声明:本文只记录个人选择投资产品的思路和过程,不构成任何投资建议。主要数据来自于各平台产品说明,晨星(Morningstar)公开基金历史数据。
只看结论
要不要买?
简而言之一定要买,最重要的原因当然是可以合理节税,二来这部分钱既可以当作长期储蓄或保险,又能当做可自主投资的养老金,相对于投入社保或年金的不可控被动养老金,可以更灵活的根据自己风险偏好选择投资产品。唯一的限制是领取条件需要达到退休年龄,所以投入资金最好在退休前无需急用。
预计每年节税详情参考下表,假设选中档应纳税额2.5w,30年后退休且假设条件均保持不变,大约共节税85072元.
买什么?
个人养老金主要包括存款,理财,保险,基金4大产品,各大类别都专门为个人养老金重新包装设计了产品,在保障利率、产品安全性等方面做出了优化,并通常对申购和管理等各项费用提供优惠打折。
图1: 个人养老金可投产品对比。 数据来自各平台产品说明和养老型基金历史公开数据
建议职场人首选基金类产品,一是当前年龄阶段可以适当承受风险,增厚收益,二是社保本身可作为低风险的标的,个人养老金提高风险偏好可以优化养老组合。所以本文只分析基金类产品的挑选,存款,理财和保险产品选择可具体参看对应购买机构产品介绍和条款。
在分析了共计358只养老相关基金,其中包括129只个人养老金专有Y类份额基金后,选取了前10名供购买参考:
表2: 排名前10养老基金评价
注:
- 所有Y类份额基金均为22年11月设立,无历史数据,故选取同基金下A类份额相关数据作为依据。
- 蓝色字体海富通稳健养老和兴全安泰基金无Y份额,这里保留A份额以便横向比较。
- 评价满星为5颗星,衍生于相关数据以便可视化,具体排名方法参考正文。